Основания и необходимость досрочного погашения кредита

С 2012 года заемщикам законодательно предоставлено право досрочного погашения кредита. Ранее это требование могли предъявлять только банки к своим клиентам. Случаи, когда кредитная организация имеет право требовать досрочного погашения кредитных средств, связаны обычно с ненадлежащим исполнением условий договора о выдаче кредита. Эти моменты находят отражение в тексте договора, однако если требования банка выходят за рамки закона, то Ваши ущемленные права всегда можно отстоять в ассоциациях, защищающих права потребителей. Предъявление кредитной организацией требований о досрочном возврате кредитных средств вызовет необходимость корректировки пунктов договора об установлении срока кредита. Судебная практика исключает такую возможность ввиду того, что уменьшение срока кредита не может быть требованием в одностороннем порядке, что не освобождает заемщика от начисления процентов за пользование кредитом.

На сегодняшний день банками предлагается два варианта досрочного погашения кредита. Первый вариант это принятие наличных денег в счет уменьшения основной задолженности с перерасчетом суммы ежемесячного платежа. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, корректируется, как правило, размер процентов в платежах двух ближайших месяцев. Кто получает субсидии в виде возврата части уплаченных по кредиту процентов данный вариант не выгоден. Таким заемщикам отлично подойдет вариант принятия досрочного погашения кредита с перерасчетом срока кредита. Сумма ежемесячного платежа при этом не изменится, сократится срок кредита. В обоих случаях для заемщика формируется новый график платежей.

Согласно закону заемщик кредитных средств имеет право производить досрочное погашение без получения утвердительного решения банка, но уведомить банк он обязан. В кредитных договорах этот срок колеблется от одного дня до одного месяца, в зависимости от выбранного банка. Как правило, досрочное погашение производится к ближайшей дате основного срока погашения. Заемщик пишет заявление, в котором указывает сумму дополнительного платежа и способ перерасчета кредита. Если Вы гасите кредит не наличными денежными средствами, а поручаете банку списать определенную сумму со своего счета, надо быть уверенным что такая сумма будет присутствовать на счете на дату дополнительного погашения. В противном случае списания просто не произойдет. Не все знают, что банкам запретили устанавливать минимальную сумму дополнительно вносимых платежей, теперь ежемесячно можно вносить хоть тысячу рублей. Ранее в банках минимальная сумма находилась в пределах от 8000 до 15000 рублей.

Многие банки вопреки закону устанавливают различные комиссии за досрочное погашение кредита либо за пересчет графика платежей. Процесс досрочного погашения не приравнивается к банковским услугам. В этом случае необходимо тщательно изучить свой договор и внимательно следить за действиями банкиров по списанию. Очень хорошо для этого подходят системы типа домашний банк. Если кредит погашен полностью, надо обязательно взять соответствующую справку об отсутствии задолженности на дату последнего погашения.

В любом случае, погашая кредит досрочно, заемщики в итоге заплатят банку гораздо меньше процентов за пользование кредитом. В большинстве случаев погашение кредита происходит за счет незапланированных доходов плательщика. Прибыль банков заранее спланирована. Нужно сто раз подумать, может быть не стоит гасить кредит раньше, а потратить свои сэкономленные средства куда более выгодно. Уменьшая платежи по кредиту или конечный срок кредита, заемщик чувствует себя более свободным, материальная выгода является относительной.